В России хотят разрешить открытие счетов по видеосвязи
01-10-23
Уже в 2024 году россияне, возможно, смогут открывать счета в банках без личного присутствия — по видеосвязи. Подобный механизм протестирует ЦБ. Банки и регулятор обсуждали этот вопрос еще в 2020 году. В чем преимущества такого метода, какие уязвимости могут использовать мошенники и на что должны обратить внимание банки в ходе тестов.
Как отметил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка РФ Илья Ясинский на конференции «Региональный финансовый рынок: состояние и перспективы, роль в социально-экономическом развитии регионов», сейчас внедрение в обыденную практику так называемой «видеоидентификации» активно обсуждается Банком РФ и Росфинмониторингом, а также другими заинтересованными органами исполнительной власти.
В ЦБ РФ указали, что механизм открытия счетов без личного присутствия будет протестирован в рамках экспериментального правового режима (ЭПР).
В ЦБ ответили на главные вопросы в механизмах ее работы
«Надеюсь, что видеоидентификация проявит себя положительно, и мы сможем, может быть уже в следующем году, полностью отказаться от атавизма в виде личного присутствия при открытии счета», — сообщил представитель Центробанка.
О возможности заводить счета в кредитно-финансовых учреждениях по видеосвязи говорили еще с осени 2020 года. Идея обрела актуальность в связи с пандемией.
Упростить процесс
Преимущества такого способа очевидны: это существенно упростит процесс и расширит границы для клиентов банков, особенно проживающих в отдаленных регионах. Отпадет необходимость лично посещать банк, что сэкономит и время, и расходы на дорогу.
Ко всему прочему, открытие счета по видеосвязи может проходить гораздо быстрее, нежели классический способ. Банки могут использовать современные технологии и специальные программы для проверки личности клиента, что может значительно ускорить процесс идентификации и открытие счета, указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
— Нововведение позволит клиентам экономить время, а сами банки, если технология завоюет доверие, в перспективе смогут отказаться от части площадей, используемых для приема клиентов, и оптимизировать издержки. Кроме того, открытие счетов по видеосвязи — важный шаг на пути повышения качества обслуживания людей с ограниченными возможностями, — добавляет Максим Федоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle.
Живой ли человек
Тем не менее такой механизм несет и явные риски. Поэтому, как подчеркивают эксперты, при применении технологии во главу угла нужно ставить вопросы IT-безопасности. Мошенники могут использовать и подставных лиц, и поддельные документы, и самые разные уязвимости
Один из ключевых рисков состоит в применении технологии дипфейк. Она позволяет выдать себя за другого человека, и ее уже давно взяли на вооружение злоумышленники.
Это компьютерные программы изменения внешности, голоса и прочего для получения доступа к денежным средствам и персональным данным, объясняет Алексей Виноградов, первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк».
— Преступники могут использовать различные уязвимости в системе, например подделку видеозаписей, манипуляцию с данными и хакерские атаки. Другой возможный способ мошенничества заключается в том, что злоумышленники могут использовать полученные таким образом данные клиента, чтобы открыть счет на его имя. В этом случае клиент может столкнуться с проблемами, связанными с утерей личных документов и кражей личной информации, — указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
Как подчеркивает Максим Меженков, директор по развитию LocalCarHires.com, сама по себе такая схема — не сверхрискованная операция. Она уже обкатана на криптобиржах, на открытии счетов для инвестиционных инструментов для торговли на бирже, давно и успешно используется на Западе.
— Главный риск — это открытие счета с использованием поддельных или украденных документов. Скорее всего, эта схема будет использовать такой софт, который будет сканировать сетчатку глаза или фиксировать каждое малейшее движение головы. Это нужно для того, чтобы у сотрудника банка была 100%-ная уверенность, что перед экраном сидит реальный живой человек, — поясняет эксперт.
Очевидно, предлагаемая технология должна сочетаться с единой биометрической системой и удаленной биометрической идентификацией, которые активно внедряются в банковском секторе, указывают и в РосДорБанке.
Плотное общение
Таким образом, в конечном итоге всё будет зависеть от того, насколько сложные технические параметры будут использовать сотрудники и служба безопасности банка при дистанционном интервью с клиентом.
— ЦБ необходимо будет детально проработать систему идентификации клиента. Например, видео-конференц-связь уже давно используется для участия в судебных заседаниях, однако есть четкий регламент, устанавливающий идентификацию участника судебного процесса: видео-конференц-связь устанавливается только из зала суда по месту жительства такого участника, его идентифицирует другой судья. То есть система максимально беспристрастна и исключает участие в процессе подставных лиц. Помимо этого, встает вопрос о персональных данных — каким образом они будут защищаться. «Для организации таких видеовстреч банку необходимо будет обеспечить дополнительную защиту персональных данных», —говорит Светлана Иванова, старший юрист FTL Advisers.
Чем сложнее будет процедура (более плотное живое общение при онлайн-звонке), тем меньше рисков. При простой и быстрой процедуре риски возрастают: найти человека, внешне похожего на жертву, мошенникам нетрудно, замечает Максим Меженков.
Уже в 2024 году россияне, возможно, смогут открывать счета в банках без личного присутствия — по видеосвязи. Подобный механизм протестирует ЦБ. Банки и регулятор обсуждали этот вопрос еще в 2020 году. В чем преимущества такого метода, какие уязвимости могут использовать мошенники и на что должны обратить внимание банки в ходе тестов.
Как отметил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Центробанка РФ Илья Ясинский на конференции «Региональный финансовый рынок: состояние и перспективы, роль в социально-экономическом развитии регионов», сейчас внедрение в обыденную практику так называемой «видеоидентификации» активно обсуждается Банком РФ и Росфинмониторингом, а также другими заинтересованными органами исполнительной власти.
В ЦБ РФ указали, что механизм открытия счетов без личного присутствия будет протестирован в рамках экспериментального правового режима (ЭПР).
В ЦБ ответили на главные вопросы в механизмах ее работы
«Надеюсь, что видеоидентификация проявит себя положительно, и мы сможем, может быть уже в следующем году, полностью отказаться от атавизма в виде личного присутствия при открытии счета», — сообщил представитель Центробанка.
О возможности заводить счета в кредитно-финансовых учреждениях по видеосвязи говорили еще с осени 2020 года. Идея обрела актуальность в связи с пандемией.
Упростить процесс
Преимущества такого способа очевидны: это существенно упростит процесс и расширит границы для клиентов банков, особенно проживающих в отдаленных регионах. Отпадет необходимость лично посещать банк, что сэкономит и время, и расходы на дорогу.
Ко всему прочему, открытие счета по видеосвязи может проходить гораздо быстрее, нежели классический способ. Банки могут использовать современные технологии и специальные программы для проверки личности клиента, что может значительно ускорить процесс идентификации и открытие счета, указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
— Нововведение позволит клиентам экономить время, а сами банки, если технология завоюет доверие, в перспективе смогут отказаться от части площадей, используемых для приема клиентов, и оптимизировать издержки. Кроме того, открытие счетов по видеосвязи — важный шаг на пути повышения качества обслуживания людей с ограниченными возможностями, — добавляет Максим Федоров, советник по инвестициям ИК Fontvielle.
Живой ли человек
Тем не менее такой механизм несет и явные риски. Поэтому, как подчеркивают эксперты, при применении технологии во главу угла нужно ставить вопросы IT-безопасности. Мошенники могут использовать и подставных лиц, и поддельные документы, и самые разные уязвимости
Один из ключевых рисков состоит в применении технологии дипфейк. Она позволяет выдать себя за другого человека, и ее уже давно взяли на вооружение злоумышленники.
Это компьютерные программы изменения внешности, голоса и прочего для получения доступа к денежным средствам и персональным данным, объясняет Алексей Виноградов, первый заместитель председателя правления ПАО «РосДорБанк».
— Преступники могут использовать различные уязвимости в системе, например подделку видеозаписей, манипуляцию с данными и хакерские атаки. Другой возможный способ мошенничества заключается в том, что злоумышленники могут использовать полученные таким образом данные клиента, чтобы открыть счет на его имя. В этом случае клиент может столкнуться с проблемами, связанными с утерей личных документов и кражей личной информации, — указывает Николай Журавлев, гендиректор «Эксперты бизнес-планирования».
Как подчеркивает Максим Меженков, директор по развитию LocalCarHires.com, сама по себе такая схема — не сверхрискованная операция. Она уже обкатана на криптобиржах, на открытии счетов для инвестиционных инструментов для торговли на бирже, давно и успешно используется на Западе.
— Главный риск — это открытие счета с использованием поддельных или украденных документов. Скорее всего, эта схема будет использовать такой софт, который будет сканировать сетчатку глаза или фиксировать каждое малейшее движение головы. Это нужно для того, чтобы у сотрудника банка была 100%-ная уверенность, что перед экраном сидит реальный живой человек, — поясняет эксперт.
Очевидно, предлагаемая технология должна сочетаться с единой биометрической системой и удаленной биометрической идентификацией, которые активно внедряются в банковском секторе, указывают и в РосДорБанке.
Плотное общение
Таким образом, в конечном итоге всё будет зависеть от того, насколько сложные технические параметры будут использовать сотрудники и служба безопасности банка при дистанционном интервью с клиентом.
— ЦБ необходимо будет детально проработать систему идентификации клиента. Например, видео-конференц-связь уже давно используется для участия в судебных заседаниях, однако есть четкий регламент, устанавливающий идентификацию участника судебного процесса: видео-конференц-связь устанавливается только из зала суда по месту жительства такого участника, его идентифицирует другой судья. То есть система максимально беспристрастна и исключает участие в процессе подставных лиц. Помимо этого, встает вопрос о персональных данных — каким образом они будут защищаться. «Для организации таких видеовстреч банку необходимо будет обеспечить дополнительную защиту персональных данных», —говорит Светлана Иванова, старший юрист FTL Advisers.
Чем сложнее будет процедура (более плотное живое общение при онлайн-звонке), тем меньше рисков. При простой и быстрой процедуре риски возрастают: найти человека, внешне похожего на жертву, мошенникам нетрудно, замечает Максим Меженков.